借金返済に悩み、日々の負担を軽減したいと考える多くの方が任意整理を選択しています。
しかし、任意整理を行えばクレジットカードの強制停止、その後の新規カード作成時の審査に通らなくなるといったリスクが発生します。
借入先の中からどれを任意整理の対象としてどれを対象外にするか慎重に選ぶ必要があります。
この記事では、「任意整理ができないカードはあるのか」「対象外にしたカードはどうなるのか」「カードが使えなくなった場合の代替手段」について解説します。
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 淺海 菜保子
任意整理の対象外となるクレジットカードはない
任意整理において、最初から任意整理の対象外になるクレジットカードはありません。
カードの利用歴が短い、返済能力や信用性が十分に評価されていない、クレジットカード会社の方針などで任意整理自体を断られるケースもありますが、すべてのクレジットカードが任意整理の交渉を行う対象となります。
任意整理では、手続きをする債権者を選べる
任意整理は、手続きの対象とする債権者を用途や個々の都合に応じて選べるのが特徴のひとつです。
自己破産や個人再生だとすべての債権者が対象になりますが、任意整理はそれぞれの債権者と個別に交渉を行うため、一部の債権者だけを対象に手続きを進められます。
そのため、債権者のうち、問題なく支払いができているクレジットカードや、短期間で完済できる借金等は、自分の意思で任意整理の対象外にしても問題ありません。
任意整理で一部のクレジットカードを対象外とするのがよいケース
任意整理をするクレジットカードは、任意整理をする旨をそのカード会社である債権者に伝えると、すぐに使えなくなってしまう場合があります。
そのため、すぐに使えなくなるのが困るクレジットカードがあれば、任意整理の対象外とするのも選択肢の一つです。
例えば、水道光熱費や携帯電話代などの生活費を支払っているクレジットカードを挙げることができます。
カードが使えなくなって電気や携帯電話がストップすると、生活に大きく影響してしまいますので、無理に任意整理する必要がなければ対象外とし、できるだけ早めに別の決済方法に変更をしましょう。
任意整理をしたら、クレジットカードはどうなる？
任意整理するメリットとしては、今後発生する利息をカットできる、3〜5年の分割払いにできるなどが挙げられます。
ショッピングリボやキャッシングによる借金を抱えている方は、任意整理をすることで生活の立て直しを図ることができるでしょう。
しかし、クレジットカードを任意整理すると、以下のようなデメリットも発生することになりますので、ご注意ください。
対象のカードは強制解約される
任意整理の対象にしたクレジットカードは強制解約されます。
タイミングとしては、任意整理をすることをクレジットカード会社が知った時点で使用できなくなるとお考えください。
例えば、キャッシングで作った借金を任意整理することで、ショッピングでの利用もできなくなります。ショッピングとキャッシングを別々に対応してくれるクレジットカード会社は基本的にありません。
家族カード、ETCカードも使えなくなる
任意整理を行うと、対象となったクレジットカードだけではなく、そのカードに付随している家族カードやETCカードも利用できなくなります。
このようなカードを利用している家族には、事前に連絡をしておくのを忘れないようにしましょう。
手続きの都合で、受任通知を出しても即日利用停止とならないケースもありますが、受任通知を出したあとでカード利用がわかった場合債権者に、「任意整理を進めながらも、借金を増やす行為を続けている」と受け取られかねません。
場合によっては、債権者に任意整理を断られる可能性もあるので、任意整理を検討するのなら、以後は家族カードやETCカードなども使わないようにしましょう。
任意整理の対象外にしたカードもその後利用停止になる
任意整理をする際に対象外としたカードは、基本的には、支払いを遅延しない限り、一定期間は利用が可能と考えられます。
任意整理をしなかったクレジットカード会社には、任意整理をする旨の通知しないからです。
しかし、仮に一定期間使えたとしても、それらのカードも、いずれは使えなくなります。
信用情報を確認されていずれ使えなくなる
クレジットカード会社では、定期的にカード利用者の信用度を調べて返済能力やカードの継続利用の妥当性を審査しており、これを「途上与信」といいます。
主にカードの利用履歴や他社からの借入状況、他社での利用状況が確認されますが、信用情報に任意整理をしたという事故情報が確認された時点で、利用停止となると考えられます。
なお、途上与信が行われるタイミングはケースバイケースのため「任意整理をしても、〇か月間は利用できる」といったことは一概には言えません。
カード更新時の与信審査で支払い能力を審査される
クレジットカードの審査は申込時だけでなく、カード更新時にも行われます。
この時に信用情報が確認され、任意整理をしたことがわかると、カードの更新ができないことがほとんどです。
カードの利用が停止されて強制解約となるでしょう。
そのため、途上与信によるカードの利用停止がなかったとしても、更新のタイミングで使えなくなってしまうでしょう。
対象外のクレジットカードの利用は極力控える
任意整理の対象、対象外に関わらず、任意整理後はクレジットカードの利用を極力控えるべきです。
任意整理の交渉中に、対象外のクレジットカードを使っていることがわかると、任意整理に応じてもらえなくなるなど、交渉の結果に影響が出てしまう可能性があります。
また、任意整理では解決できず、任意整理から自己破産に方針を変更することになった場合、「返済能力がないのに借入れをしている」という事実が残り、裁判官からの印象が悪くなってしまうかもしれません。
そして何より、任意整理は生活の立て直しのための手続きです。
そのような手続きを進めている最中にも関わらず、安易にクレジットカードを利用してしまえば、まさに、自分自身の首を絞める結果に繋がってしまうでしょう。
カードに依存した生活から脱却することは、借金問題を解決するための重要なポイントです。
どうしても任意整理中にカード決済が必要であれば、デビットカードなど、クレジットカード以外の決済手段を利用しましょう。
任意整理後に、クレジットカードを新規作成できる？
任意整理によって所有するクレジットカードがすべて使えなくなるのであれば、カードを新しく作成しようと考えるかもしれません。
その場合、任意整理後のクレジットカードの作成について、正しく理解しておいたほうが良いでしょう。
事故情報の登録中はカードを作れない
新規でクレジットカードを作成する際には必ず信用情報が確認されます。
そして、そこに任意整理をしたことが事故情報として載っていると、ほとんどの場合は、クレジットカードの審査に落ちてしまいます。
つまり、任意整理をして信用情報に事故情報が登録されている間はカードを作ることはできません。
事故情報は、任意整理に基づいた支払いを全て終えた後、約5年間は残ると考えましょう。
そのため、任意整理をして借金を完済しても、しばらくはカードを作ることはできないというわけです。
事故情報の削除後はカードを作れる可能性がある
事故情報が消えた後であれば、再び審査に通る可能性が生まれます。
カードを作る際は、まずは事故情報が削除されたか確認を行いましょう。
信用情報機関に開示請求を行えば、事故情報が削除されたかどうかを確認することができます。
任意整理をしていないカードを作成する
任意整理を行ったクレジットカードは、カード会社独自のブラックリストに登録されているため、事故情報が消えた後も作成ができない可能性が高いです。
このような「社内ブラック」は、同じ企業グループのカードにも影響が及ぶことが多いです。
そのため、任意整理後に新規でクレジットカードを作成する際は、任意整理を行ったカードが関連する会社以外に申し込むようにしましょう。
任意整理の対象外となったカード会社であれば、事故情報が消えた後なら使えるようになっている可能性が高いでしょう。
利用限度額は必要最低限で
任意整理後にクレジットカードを申し込む際は、利用限度額を必要最低限の金額に設定することをおすすめします。
最初から高額な利用限度額を申請すると支払い能力を疑われ、審査に通らない可能性があります。
利用限度額の増額は審査を通過して新規契約が成立してからでも可能ですので、まずはカード会社の信用を取り戻すことを心がけ、計画的な利用を心がけましょう。
クレジットカードの代替案となる決済方法
一般的に、任意整理を行い完済後、約５年が経つまではクレジットカードの使用や新規作成はできません。
一方で、現在ではクレジットカードに代わる決済手段が多く存在します。
以下に代表的な決済方法を紹介しますので、参考にしてください。
家族カード
任意整理を行った本人ではなく、その家族が本会員となっている家族カードは、事故情報が残っていても利用可能です。
支払い義務はクレジットカードを契約した本会員にあるため、本会員の了承が得られれば、任意整理の経験があっても使用に問題はありません。
しかし、使い過ぎたり、本会員に無断で利用したりするとトラブルの原因となるため、事前に本会員とよく話し合い、「本当に家族カードを使う必要があるのか？」を相談・検討した上で利用しましょう。
また、任意整理後に、任意整理をしたカード会社関連の家族カードの申し込みをする場合は注意が必要です。
社内ブラックの影響で、この場合は家族カードの発行ができなくなる場合もありますので気をつけましょう。
デビットカード
デビットカードは、決済が完了すると同時に代金が口座の預金から即時引き落とされる仕組みを利用したカードです。
そのため、利用限度額は「口座残高」に相当します。
クレジットカードのような立て替え払いではないため、信用情報の審査が必要ありません。
ただし、口座残高が不足していても決済できてしまうケースがあるため、使い過ぎには注意が必要です。
プリペイドカード
プリペイドカードには、使い切りタイプの「QUOカード」と、事前に現金をチャージして使用する「チャージ型」の2種類があります。
どちらも作成時に信用情報のチェックや審査が不要なため、任意整理後でも作成可能です。
チャージ型のプリペイドカードには、残高が一定以下になると自動でチャージされる「オートチャージ機能」がありますが、これは、使い過ぎの原因にもなりえます。
そのため、手持ちの金額のみをチャージするようにすれば、無駄な出費を抑えられるでしょう。
ETCパーソナルカード
ETCカードの代用としては、ETCパーソナルカードがあります。
ETCパーソナルカードは、高速道路などの有料道路で使用できるETCカードです。
毎月の利用額の平均に相当する金額を「デポジット（保証金）」として預けることで、ETCクレジットカードと同様にETCレーンを利用できます。与信審査の代わりにデポジットを条件としてカードを発行するため、任意整理後でも申込み可能です。
まとめ
任意整理をする際に対象外となるクレジットカードはあるのかなどを解説してきました。
はじめから任意整理の対象外となるようなクレジットカードはなく、全てのクレジットカードで任意整理できる可能性があります。
また、任意整理は手続きをする債権者を選択できるため、一部のクレジットカードは任意整理しないことも可能です。
ただし、任意整理時に所有していたクレジットカードは、任意整理をするカードも、任意整理の対象外としたカードもいずれ使えなくなり、完済から約５年が経過するまではカードなしの生活をすることになりますので、それを理解した上で任意整理を行いましょう。
債務整理救助隊では、このような任意整理をする際の情報を多数掲載しています。任意整理をご検討中の方は、ぜひ本サイトをお役立てください。
また、弁護士にご相談いただければ、より具体的なアドバイスが可能です。サンク総合法律事務所では、任意整理に関する無料相談を実施していますので、お気軽に当事務所までご連絡ください。