債務整理の一つである任意整理をした場合、クレジットカードは更新できないのでしょうか。また、更新できたケースはあるのでしょうか？
本記事では、任意整理をしたいけれどクレジットカードが使えなくなるのは困るといった方に向けて、任意整理後もクレジットカードを更新できるか、任意整理後も使えるカード、現金以外で使える決済方法、クレジットカードを再び使えるようになるまでの期間などを解説します。
クレジットカードを多用しており任意整理を考えているという方は、ぜひお読みください。
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 市川 正敏
任意整理後もクレジットカードを更新できる？
クレジットカードでの支払いが多い方は、できることなら任意整理後もクレジットカードを更新したいと考えるでしょう。
しかし、任意整理をするとクレジットカードは更新できず、更新前に使えなくなります。まずは、カードが使えなくなるタイミングなどを確認しましょう。
任意整理をしたカードはすぐ使えなくなる
任意整理をしたカード会社のクレジットカードは即座に使えなくなります。
更新どころか、任意整理をする旨をカード会社に伝えたタイミングで使えなくなるとお考えください。
そのため、クレジットカードで光熱費や家賃などを支払っている場合は他の方法に変更しないと、支払いができなくなることがありますのでご注意ください。
また、クレジットカードのポイントも失効しますので、溜まっているポイントは任意整理の前に使い切っておきましょう。
任意整理をしていないカードも使えなくなる
任意整理は手続きをする債権者を選ぶことができ、問題なく支払いができているクレジットカードは、任意整理の対象から外すことが可能です。
この場合、任意整理の手続きを開始してすぐにクレジットカードが使えなくなることはありません。
しかし、更新をすることはできません。クレジットカード会社は更新審査の際、カード名義人の信用情報を確認します。
確認時に「任意整理をした」という情報が登録されていた場合、カードの更新は認められないからです。
また、更新日より前にカード会社が信用情報を確認したら、そのタイミングでカードが使えなくなるでしょう。
「このカード会社なら更新できる」ということはない
特定のカード会社であれば、任意整理後でもクレジットカードを更新できるということはありません。
カード会社によって審査基準は異なりますが、信用情報に任意整理したことが記載されていれば、どのカード会社もクレジットカードの更新を認めることはないでしょう。
一定期間、使えることも稀にあるが更新はできない
任意整理をしなかったクレジットカードは一定期間使えることもあります。
先ほどもお伝えしたように、任意整理をしなかったカード会社の場合、信用情報を確認したタイミングでクレジットカードが使えなくなりますので、それまでは、今まで通りクレジットカードを使える可能性があります。
場合によっては、任意整理後も数ヶ月程度、カードが使えることもあるでしょう。
ただし、どのタイミングで確認するかは分かりませんので、明確に「いつまで使える」とは言い切れませんし、更新はできません。
そのため、任意整理後も少しの間は使えるかもしれませんが、すぐ使えなくなる可能性もあるため、使えることに期待しないほうが良いでしょう。
過払い金で完済できれば更新できる可能性も
過払い金とは、実際には支払う必要がなかったにもかかわらずクレジットカード会社に払い過ぎたお金のことで、グレーゾーン金利で借り入れをしていた場合、利息の一部を過払い金として返還してもらえる可能性があります。
弁護士に依頼して任意整理をすると、任意整理前に必ず過払い金が発生しているかを確認します。
そして稀に、過払い金が発生していて、過払い金が借金の残額より多く、過払い金で借金を完済できることもあります。
この場合、信用情報に任意整理をしたことが一時的に記載されますが、借金完済後は記載が削除され、クレジットカードを更新できる可能性があります。
任意整理後も使えるカードや決済方法
続いては、クレジットカードが使えない・更新できない時に役立つ、現金以外で使える決済手段をご紹介します。
デポジット型クレジットカード
デポジット型クレジットカードとは、事前にデポジットと呼ばれる保証金を預けた上で利用できるクレジットカードのことです。
店頭やECサイトでのショッピング、公共料金の支払いなど、一般のクレジットカードとほぼ同じように利用できます。
デポジット型クレジットカードの特徴は、利用限度額が預けたデポジットの範囲内になること。入金したデポジットの金額が利用限度額となるため使い過ぎを防げるのがメリットですが、最低保証金額を用意する必要がある、急に高額な買い物をするのは難しいといったデメリットもあります。
デポジット型クレジットカードを使用するのに向いているのは、過去にクレジットカードの利用分・消費者金融の借入金などの延滞歴がある人や、クレジットカードの審査に落ちたことがある人です。
未払いが発生してもデポジットから回収することが可能なので、信用力与信力が低い人であっても一般のクレジットカードより審査が通りやすくなっています。
デビットカード
デビットカードとは、カードを使うと同時に銀行口座から代金が引き落とされるカードのことです。
「口座にある金額」が利用上限額となるため、基本的に作成時の信用情報のチェックはありません。
審査が不要なうえ、信用情報に事故情報が残っていても発行できる可能性が高いです。
デビットカードには、銀行のキャッシュカードと一体型になっている「Jデビット」と、クレジットカード会社が発行する「国際ブランドデビット」の2種類があります。「Jデビット」は加盟している国内の実店舗のみで使え、インターネットでは使えません。
「国際ブランドデビット」は、Visa・Mastercard・JCBといった国際ブランドがついたカードなので、日本だけでなく世界中のクレジットカードが利用できる店舗で使えます。
実店舗はもちろん、オンラインショッピングでも使用可能。一般のクレジットカードと同じなので、支払いも簡単です。
ただし、デビットカードはシステムの都合上、口座残高が不足しているにもかかわらず決済ができてしまうことがあります。
実際に口座にある金額を超えて使い過ぎてしまわないように注意しましょう。
家族カード
家族カードとは、カードの契約者だけでなくその家族も利用できるクレジットカードのことです。
家族カードの請求先はクレジットカードの契約者で、信用情報を審査されるのはあくまでも契約者のみですので、家族カードであれば任意整理をした人でも利用可能です。
ただし、クレジットカードには使い過ぎのリスクがあります。
使い過ぎを避けるため、家族間で利用ルールを取り決めたり本当に家族カードを使う必要があるのかを話し合ったりする必要があるでしょう。
交通系ICなどのプリペイドカード
交通系ICとは、鉄道会社などの公共交通機関が発行している電子マネーの総称です。
電車・バス・タクシーなどの交通機関の乗車券や定期券としてはもちろん、コンビニ・ドラッグストア・スーパーマーケットなどでの支払いにも利用できます。
現金をチャージできるプリペイドカードのほか、クレジットカードと連携して決済に利用できるモバイルタイプもあります。
交通系ICのほかに、VISA、MasterCard、JCBなどの国際ブランド付きのプリペイドカードなどもあります。これらのカードは、各加盟店でクレジットカードのように使うことが可能です。
クレジットカードの会員資格獲得には審査が必要ですが、国際ブランドのプリペイドカードは前払い制度のため審査が不要です。
クレジットカードが使えなくても、プリペイドカードなら手軽に入手できます。
QRコード決済
QRコード決済とは、スマートフォンのアプリを利用した決済方法のことです。
QRコード決済に対応している店舗でQRコードを表示したり読み取ったりすると、スマートフォンで支払いできます。
PayPay、LINE Pay、メルペイなどが、QRコード決済の代表的なサービスです。
クレジットカードを使えない場合でも、ATMからの入金やスマホのキャリア決済などで利用することが可能です。
事前審査も不要なので、任意整理をしている方も問題なく利用できます。
クレジットカードは完済から5年は使えない・作れない
任意整理でクレジットカードを更新できず、カードを使えなくなった後、新たにクレジットカードを作成できるのは、借金を完済してから約5年です。
信用情報機関の事故記録が削除されるのが、任意整理で借金を完済してから5年とされているのがその理由です。
任意整理は、任意整理が決定してから3〜5年かけて返済をしていくため、完済後の5年と合わせると、上の図解のように8〜10年はクレジットカードを使えません。
任意整理をしたらクレジットカードを更新できないだけでなく、8〜10年間使えなくなることは手続き前に把握しておきましょう。
事故情報が消えれば、クレジットカードを使える
前の章でもお伝えしたように、事故情報は完済後5年で削除されます。
事故情報が削除されれば、新しいクレジットカードの発行や借り入れが再び可能になります。
事故情報が削除された後は信用履歴（カードの利用履歴）が何もない状態となります。
事故情報のようなマイナス情報は記載されていませんが、同時に返済能力などのプラスの情報も記載されていないということです。
新たなクレジットカードの作成には、返済能力があるかどうかの信用力や収入状況などが影響するため、信用履歴が何もないことを理由に審査に落ちてしまうカード会社もありますのでご注意ください。
任意整理したクレジットカードは使用・更新できない
任意整理をして更新できなかったクレジットカードを再度作りたいという方もいるでしょう。
しかし、任意整理をしたクレジットカードは、事故情報が消えた後も作成することはできない可能性が高いです。
ブラックリストから削除されたとしても、クレジットカード会社が独自に管理する「社内ブラック」という事故情報が残っている可能性が高いので、任意整理後は同じクレジットカードをもう一度作るのではなく、別のクレジットカードを作ることが一般的です。
まとめ
任意整理をした後のクレジットカードの更新などについて解説をしました。
お伝えしたように、任意整理をするとクレジットカードは基本的に更新できません。
任意整理をしたクレジットカード、任意整理をしなかったクレジットカードどちらも更新はできないでしょう。
それどころか、更新のタイミングより前にクレジットカードが使えなくなってしまいます。
「任意整理後もクレジットカードを更新できた」という情報をネットなどで見かけたとしても、それに期待せず、「任意整理をしたらクレジットカードはなくなる。完済から5年はカードを作れない」と考えて任意整理をしたほうが、任意整理後の生活で困ることはないでしょう。
クレジットカード以外で任意整理後でも使える決済手段はありますので、任意整理をするタイミングで「カードに頼らない生活」を始めるのはいかがでしょうか？
サンク総合法律事務所では、任意整理に関する無料相談を実施しています。
クレジットカードやブラックリストに関する質問、弁護士に任意整理を依頼した場合のことなど、任意整理に関係するご質問に広くお答えしていますので、任意整理をご検討中の方は、どうぞお気軽にご相談ください。