「喪明け」とは一般的に故人の命日から丸1年が経過することを差しますが、債務整理でも喪明けという表現を使うことがあります。
債務整理における「喪明け」とは、信用情報から事故情報が消えた後のことを言います。
債務整理をして借金を完済しても、また生活費に困り借り入れが必要になることもあるでしょう。
債務整理後はもう借金をしないに越したことはありませんが、どうしても借り入れが必要になることもあります。
この記事では、任意整理後の喪明けのタイミングや、過ごし方、喪明け後の借り入れ方法について詳しく解説します。
任意整理後の生活が気になる方は、参考にしてみてください。
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 中島 大地
任意整理の「喪明け」ってどういう意味？
任意整理の「喪明け」とは、借金を完済して信用情報から事故情報が消え、ブラックリストから抜けた状態を指します。
債務整理の種類によってブラックリストの期間は異なりますが、任意整理の場合は、およそ5年です。
任意整理の返済期間中もブラックリストになるため、任意整理中3～5年+完済後から5年が経過すると喪明けになります。
もともと喪明けというのは、遺族が喪中期間を終えて生活が通常に戻ることを指す言葉です。
気が沈んでいる時期が明けて再出発する様子と似ているため、任意整理においても「喪明け」の呼称がネット上で使われ始めました。
任意整理の喪明けはいつ？
任意整理の「喪明け」期間は、任意整理をして借金を完済してから5年程度とされています。
ここで間違えやすいのは、任意整理を開始した時点ではなく、借金を完済した時点から5年間ということです。
任意整理の場合、完済からおよそ5年とされていますが、きっちり5年というわけではありません。
任意整理の手続き完了日や借金の完済日など場合によって異なります。
任意整理の喪明けを迎えたかどうか確認するためには、信用情報機関である「JICC（株式会社日本信用情報機構）」「CIC（株式会社シー・アイ・シー）」「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」に確認するとよいでしょう。
場合によっては5年以上かかるケースも考えられるため、注意が必要です。
任意整理の期間と、その後のブラックリスト期間
任意整理にかかる期間は、和解から返済完了まで3～5年程度となることが多いです。
長期にわたって返済を続けるのは、経済的にも精神的にも大きな負担となります。
長期的な返済を計画通りに続けるのは意外と難しく、急な病気や怪我などで予期せぬ出費が発生することもあるため、一般的には3年間程度の返済期間が現実的な目安とされています。
和解前には準備や交渉の期間があるため、実際は数か月ほど長くなることもあります。
信用情報に事故情報が掲載されてブラックリストに入るのは、依頼直後に債権者に受任通知が送られるタイミングです。
その後のブラックリスト期間は、完済後から5年間が一般的です。
任意整理やブラックリストの期間中は新たな借り入れやクレジットカードの取得が難しくなるため、借入に頼らない生活を心がける必要があります。
喪明けまでは新たな借り入れはできない
任意整理の依頼後～喪明けまでの期間はブラックリストに登録されているため、金融機関からの新たな借り入れは難しくなり、新規のローンやクレジットカードの審査も通りにくくなります。
任意整理を始めた段階では利用可能だったカードも更新審査で利用停止になる可能性が高いため、任意整理を始めたら喪明けまではカードが使えないと認識しておきましょう。
また、喪明け前に短期間で複数の申し込みを行うと「多重申し込み」とみなされて信用情報にさらなる悪影響を与えることになります。
任意整理の喪明けまでの生活
任意整理～喪明けまでの期間中は、クレジットカードの使用制限や賃貸住宅の審査が通らない（保証会社が信販系の会社である場合）など、生活面でさまざまな影響が生じます。
スマートフォンの端末を分割で購入することが難しかったり、子どもの奨学金の保証人になれなかったりということもあります。
喪明けまでの期間は、安定した収入を確保し続けて信用回復に努めましょう。
また再びクレジットカードが使えるようになったとしても、浪費や収入に見合わない出費をしないようにお金の管理をできるようになっておきましょう。
任意整理の喪明け後の注意点
任意整理をして借金を完済してから5年が経ち、喪明けを迎えると再び借り入れをすることができるようになります。
ただし、新たに借金をしないに越したことはありません。
ですがどうしても借り入れが必要な場合、任意整理の喪明けの際には、主に以下の2つの注意点があります。
任意整理した貸金業者は喪明けしても審査に通らない可能性が高い
喪明け後に信用情報の事故情報が抹消されたからといって、全てのカードやローンの審査が通るわけではありません。
貸金業者では社内情報として過去の返済履歴を管理し、滞納や債務整理をした顧客をいわゆる「社内ブラック」として記録しています。
任意整理を行った会社で新しいローンを申請しても審査に通る可能性はかなり低いため、他社からの借り入れを検討するのが無難です。
喪明け後のスーパーホワイトは審査に通らないことがある
喪明け時点で信用情報から削除されるのは事故情報だけではなく、それまでの利用歴も含めた全てがなくなります。
こうした信用履歴が全くない状態は「スーパーホワイト」と呼ばれ、金融機関が申込者の返済能力や信用度を判断する材料が不足しているため審査に通りにくくなる可能性があります。
新たな借り入れを通すには、スーパーホワイトからの脱却が一つのキーポイントといえるでしょう。
スーパーホワイト状態を解消する方法は、通常の利用記録を作ることです。
借り入れをせずにクレジットカードを利用して生活していればスーパーホワイトの状態からは脱することができます。
そして何度も言いますが、喪明け後は借り入れをしない生活を心がけてください。
喪明け後の審査を通過するための具体的な対策
任意整理の喪明け後、ローンを組んで買い物したり、スマホを分割で購入したりすることもあるでしょう。
続いては、喪明け後の審査を通過しやすくするための具体策について解説します。
安定した収入・勤務年数・多めの頭金
ローン審査では、雇用形態や勤務先での勤続年数・借り入れ状況・過去の信用情報・税金の支払い履歴などが重要視されます。
長期間同じ職場で勤務しているという事実は安定した収入があることを示します。勤務年数がある程度長ければ審査で有利に働く可能性が高まります。
また、住宅ローンを組む際に頭金を増やせば借り入れ額が減って月々の返済負担が軽減されるだけでなく、金融機関にとってもリスクが軽減されるため審査に通りやすくなります。
頭金として用意した資金の出所を証明できるように、貯蓄口座の明細や贈与証明書なども準備しておくとよいかもしれません。
信用情報機関への情報開示請求で喪明けを確認
信用情報の確認が入る契約の前に、ブラックリストから削除されているかを確認することができます。
確実な審査通過を目指すためにも、CIC(株式会社シー・アイ・シー)・JICC(株式会社日本信用情報機構)・KSC(全国銀行個人信用情報センター)の3機関全てに情報開示請求を行ってみましょう。
開示請求方法はオンラインと郵送があり、任意整理などの事故情報が削除されるタイミングについても記録されています。
誤った情報が残っていると審査で不利になる可能性があるため、情報開示を通じて自分の信用情報が適切に管理されているかをチェックし、今後の借り入れに備えた対策をしっかりと行いましょう。
喪明けでもペアローンを利用
喪明け後のローン審査が不安な場合、ペアローンの利用も選択肢の一つです。
ペアローンは家族やパートナーなどの複数人が共同で借り入れをするローン形態で、各申請者の収入を合算することが可能です。
合計所得が増えれば返済能力があるとみなされやすくなりますので、審査に通りやすくなる傾向があります。
三井住友トラスト・資産のミライ研究所が2023年に実施した調査によると、単独ローンと比較してペアローンを使う人の割合が4割増えているというデータも確認できます。
リスク分散の面でも金融機関からの評価が期待できますが、ペアローンを利用する際は各申請者の信用情報を見直し、過去の信用履歴が問題にならないかを見極めておくようにしましょう。
※参考： 「令和の住まいと住宅ローン事情（pdf）」｜三井住友トラスト・資産のミライ研究所
まとめ
債務整理における「喪明け」とは、任意整理をして借金を完済してから約5年間が経過し信用情報が回復した状態を指す言葉です。
任意整理中の3～5年間を含めた約10年は新たな借り入れができないので、生活を徹底的に見直したうえで家計をコントロールする必要があります。
さらに、喪明け後はすぐに審査に通るわけではなく、社内ブラックになっているケースや信用情報が全くない「スーパーホワイト」扱いで審査に通りにくいこともあります。
審査に通らないからと複数の会社に安易な借り入れ申請をすると、多重申込と見なされ信用情報に悪影響を及ぼしかねません。
雇用形態や生活面を見直し、信用の回復に努めましょう。
任意整理の喪明け後は信用情報機関へ情報開示を請求し、自身の状況を正確に把握するのが第一歩。
どうしても速やかに借入れをする必要がある場合は、審査が通過しやすいペアローンを利用するといった方法もあるので検討してみてください。
新たな借り入れについては、再び債務整理をせずに済むように綿密な支払い計画を立ててからにしましょう。