債務整理をすると、借金問題を解決できるケースがほとんどです。
しかし債務整理をすると一定期間借入が出来なくなる、いわゆるブラックリスト状態になり、自動車ローンを組むことが難しくなります。
今回は、任意整理後に自動車ローンを組めなくなる仕組みとその対処法について、解説します。
- 任意整理などの債務整理をすると、ブラックリスト状態になるため、5〜10年程度自動車ローンの審査に通りづらくなる
- 債務整理後にどうしても自動車の購入が必要な場合にはいくつか方法がある
- 方法としては「中古車を一括購入」「家族名義でローンを組む」「レンタカーを検討する など
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 淺海 菜保子
債務整理をすると一定期間ローン審査に通りづらくなる
消費者金融や銀行などからの借金返済が苦しい場合、債務整理（任意整理や個人再生・自己破産など）が解決方法のひとつとして考えられます。
しかし、債務整理をすると信用情報機関での信用情報に金融事故情報が記録されて、ほとんどの金融機関の融資の審査に通らなくなります。
信用情報に事故情報が登録されている状態は、俗にブラックリスト状態とも呼ばれます。
ブラックリスト状態になると、クレジットカードの新規作成や分割払い（ローン）などの審査に通りづらい状態になります。
自動車ローンの信販会社においても同じように審査に通りづらくなります。クレジットカード会社などと同じように、融資の審査の際に信用情報機関が保有する情報が参照されるためです。
信用情報に事故情報が残るのは5～10年程度
債務整理をしたことで信用情報機関に事故情報が登録される期間は、5~10年程度です。
事故情報が登録され、審査に通りづらくなる期間は債務整理の種類ごとに異なります。
| 任意整理 | 完済後5年程度 |
| 個人再生 | 手続き後10年程度 |
| 自己破産 | 手続き後10年程度 |
5～10年経ってもローンが組めないケース
任意整理の完済から5年程度、個人再生・自己破産の手続きから10年程度が過ぎたにもかかわらず、いつまで経ってもローンが組めないことがあります。
このような場合、社内ブラックに登録されているおそれがあります。
社内ブラックとは、ローン会社やクレジットカード会社などが社内で独自に設けているブラックリストのようなもので、過去に迷惑をかけられた債務者などの情報が記録されています。
社内ブラックの決まりや基準は特に公表されていませんが、「こういったケースが多い」という情報を参考程度に紹介します。
- 延滞等による強制退会
- 自己破産で利用代金が免責された
- 個人再生や任意整理などにより、契約どおりの返済がされなかった
- ローン会社やクレジットカード会社とトラブルを起こした
社内ブラック情報は、信用情報機関の事故情報とは異なり「何年経ったら消える」などというものではありません。
極端な話、一度その会社の社内ブラックに載ってしまうと同じ会社では一生借入れができないおそれもあります。
債務整理の手続き後すぐに自動車を購入する方法
任意整理の完済から5年程度、個人再生・自己破産の手続きから10年程度はいわゆるブラックリスト状態なので、車のローンの審査に通りづらいと解説しました。
この期間は、基本的には今までの車を大事に使ってブラックリスト状態でなくなるまで持たせるか、公共交通機関を利用して通勤、送迎などを行うことになります。
しかし、何かの事情でどうしても自動車を購入する必要がある場合、どうすれば良いのでしょうか。
中古車を現金で一括購入する
どんな車でもいいからとにかく移動手段が必要という場合は、数ヶ月節約して10〜20万ほどの中古車をとりあえず現金一括で購入し、お金が貯まるもしくは再度ローンが組めるまでなんとか持たせるのもひとつの手段です。
家族名義でローンを組んで自動車を購入する
ブラックリスト状態ではない家族（両親や配偶者など）に自動車ローンを組んでもらいます。
自動車ローンは、返済のための引き落とし口座を申込者本人のもののみと指定している場合がほとんどです。
家族名義で自動車ローンを組んでもらった場合、ローン返済は毎月家族に行ってもらい、その金額を使用者から家族に手渡しや振り込みの形で支払うことになるでしょう。
レンタカーを利用する
車の利用頻度がそこまで多くない・または基本的には公共交通機関が利用できるという場合、車が必要な際にだけレンタカーを利用するのもひとつの手段です。
例えば以下のような環境の方はレンタカーをお勧めします。
- 車は月に数回、週末のレジャーに利用
- 車は週に1回通院に利用、通勤はバスでもできる
レンタカーは、申し込み時に免許証の審査があるだけで支払いも現金でできますので、ブラックリスト状態の方も問題なく利用できます。
また、マイカーに比べて車の維持費がかからない（ガソリン代くらい）というメリットもあります。
カーリースやカーシェアを申し込む際は、信販会社による審査やクレジットカードが必須である場合が多いので、ブラックリスト状態の方が利用できる可能性は低いです。
その他の方法
稀ですが、個人の中古車販売店でローン会社を通さず直接分割支払いの契約ができることもあります。ダメ元で聞いてみてもいいかもしれません。
さらに、ブラックリスト状態は通常5～10年間たてば解除されます（もっとも、その後確実にローン審査に通るという訳ではありません）。
よって、債務整理後自分でカーローン審査に通って自動車ローンを組みたい場合は、債務整理手続き後5～10年間が経過してから一度自動車ローン審査に申し込んでみましょう。
ブラックリスト期間の後、マイカーローン審査に通った人がしていること
債務整理をするとブラックリスト状態になることは避けられませんが、一生ローンが組めないわけではありません。
もっとも、闇雲にローンを契約し過ぎたり使い過ぎたりして、再び返せないほどの借金ができてしまうのは本末転倒ですので、クレジットカードを作成・使用する際は、必ず自分の収入で支払いができる範囲にするように気を付けましょう。
以下では債務整理後にどうしても自動車ローンを検討しなければならない場合、ローン審査に通るためにできる工夫について、ポイントを解説します。
任意整理・個人再生後の返済を滞納しない
任意整理では、主に将来の利息をカットもしくは減額した結果の金額を、3~5年程度で返済していくことになります。
個人再生では、裁判所で減額された借金（再生計画案を認可してもらう必要あり）を基本的に3年で返済する必要があります。
この返済を滞納したり遅延したりすると、完済時期が遅くなり、その分ブラックリスト状態からの回復も遅くなります。
そればかりか、一般的には、2回滞納すると一括請求をされ、遅延損害金も発生してしまいます。
任意整理の場合、再度債権者と分割の交渉をする「再和解」を行うこともできますが、再和解はもともとの和解内容より厳しい条件になることもあり得るので、やはり滞納しないのがベストです。
事故情報が消えているかどうか、信用情報をチェックしてから申し込む
「ローンの融資に申し込み、審査に落ちた」という事実が、その後申し込む別のローンの審査にマイナスの影響を与えるおそれがあります。
信用情報にまだ事故情報が残っているのに、ローンに申し込み、審査に落ちた実績を作ってしまうことはもったいないといえます。
信用情報から事故情報が消えているかチェックして、ローンの要件を確認し、しっかり準備をしてからローンに申し込みましょう。
自分の信用情報については、各信用情報機関に対し、自分で開示請求できます。
債務整理の対象にした会社へのローン申込みは避ける
先述したとおり、信販会社やクレジットカード会社には社内ブラックがあります。
債務整理後にローンを組みたい場合には、今まで一度も使ったことのない会社や、少なくとも任意整理の対象にしたことがない会社を選ぶ方が、この社内ブラックのリスクを避けられます。
1度に何社も申し込まない
債務整理後のローン審査は、1社ずつ申し込むのがおすすめです。
たとえばA社のローンを申し込んだら、その結果が出るまで次の会社に申し込むのを避けましょう。
複数の会社に審査を申し込むと、そのことも信用情報上で明らかになります。
すると「この人は経済状況が悪いから、必死にいろんなカード会社に申し込んでいるのでは？」と捉えられ、審査に通らないおそれがあるのです。
信用情報回復後、少しずつ新しい信用情報を作成していく
債務整理後に自動車ローンを組もうとしても、信用が蓄積されていないので審査に落とされる可能性があります。
信用を得るためには、審査に通りやすいクレジットカードを作ってきちんと返済実績を作る方法などが役立ちます。
自分に最適な解決方法を、弁護士と検討しよう
「債務整理を検討しているが、その後の自動車ローンなどの契約が心配でなかなか踏み切れない」という方もおられるでしょう。
サンク総合法律事務所には債務整理案件を多く解決してきた弁護士が多数所属しているので、いまの状況や今後の生活を踏まえて「債務整理をするべきか」「どの手続きが最適か」など包括的なご提案が可能です。
ご相談は無料ですので、お気軽に現在のお悩みをお聞かせください。