借金の返済を続けてもなかなか債務額が減らない、毎月の返済が重荷になっている。そんな悩みをお持ちではないでしょうか。
月々の返済額が軽くなれば、その分家計にも余裕ができます。
何か方法はないかとお考えでしたら、任意整理という方法を考えてみてはいかがでしょう。
この記事では、借金200万円を任意整理すると月々の返済額がどのくらい減るのか、例をあげて検証します。
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 堀川 民人
借金200万を任意整理すると月々の返済額は1万円以上減らせる場合がある
借金200万円を任意整理すると、月々の返済額が1万円以上減らせる可能性があります。
任意整理では、将来利息の支払い免除や減額、返済期限の延長（3～5年）を求めて債権者と交渉を行いますが、利息の返済が全額免除されれば、毎月の返済額が1万円以上減り、返済総額を数十万少なくできることがあります。
どの程度のメリットがあるのかは、次の章のシミュレーションでご説明します。
借金200万を任意整理する場合の減額シミュレーション
200万円の借り入れを任意整理した場合の返済額のシミュレーションを紹介していきます。
今回は1社から借金200万円（元本。遅延損害金は生じていないものとします）をしており、金利15%の場合、金利が7.7%の場合、任意整理によって利息の支払いが免除された場合の返済額と総利息額の違いを確認していきます。
返済期間は、3年で返済するケース、5年で返済するケースを紹介します。
借金200万円を3年で返済するケース
| 金利・任意整理の有無 | 月々の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 金利15%の場合 （任意整理なし） | 6万9,330円 | 49万5,888円 |
| 金利7.7%の場合 （任意整理なし） | 6万2,396円 | 24万6,249円 |
| 任意整理をした場合 | 5万5,555円 | なし |
※金額はおおよそです。端数等は含まずに表示しています。
任意整理をしたことで、金利7.7%の場合と比べて約7,000円、金利15%の場合とは約1万4,000円、毎月の返済額が減りました。
さらに利息の負担がなくなったことで、金利15%の場合と比べて約50万円も負担が軽減されています。
借金200万円を5年で返済するケース
| 金利・任意整理の有無 | 月々の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 金利15%の場合 （任意整理なし） | 4万7,579円 | 85万4,770円 |
| 金利7.7%の場合 （任意整理なし） | 4万266円 | 41万5,941円 |
| 任意整理をした場合 | 3万3,333円 | なし |
※金額はおおよそです。端数等は含まずに表示しています。
返済期間が5年になると、任意整理後の月々の返済額が3万3,333円まで減らすことができます。同じ5年での返済でも、任意整理しなかった場合とは7,000円〜1万4,000円程度の差があり、合計の負担額は40万円〜85万円も減っています。
このように、任意整理をすると、毎月の返済額を1万円前後減らせることもありえます。
ただし、上記の表での比較は、遅延損害金を考慮していません。
遅延損害金とは、債権者に期限どおりに返済をしない場合の損害賠償金です。
例えば、弁護士に任意整理を依頼した場合に、まず弁護士報酬を支払った後に和解をするという順序であると、債権者にしばらく返済を待ってもらうことになるので、その間に遅延損害金も生じます。
すると、上記の表の上2段のように期限に遅れずに返済する場合と比べ、返済総額が高くなり、ひいて、毎月の支払金額も上記の表の最後の段とはずれる可能性もあります。
上記のシミュレーションはあくまでも参考にするようにしてください。
金利が低い借金が中心だと返済額は変わりづらい
上記のシミュレーションで、任意整理をするメリットとして月々の返済額や総利息額を減らすことができることを紹介しましたが、総利息額を減らすというメリットについては、元々の利息が低い借金の場合はそのメリットによる恩恵を受けづらくなります。
たとえば、元本200万円を利息3％で借り入れしている場合、任意整理せずに3年で返す場合の月々の支払額は5万8,162円です。
任意整理によって利息が免除され、3年で返済する場合は毎月5万5,555円を返済していきますので、月額で2,500円程度の減額にしかなりません。
負担を少しは減らすことができますが、任意整理によるデメリットや弁護士費用なども考えると、任意整理をするメリットがない可能性があります。
金利が低い借金で代表的なのは住宅ローンや車のローンです。
これらのローンの返済が借金の中心の場合は、任意整理をしても返済額が大して変わらないうえに、住宅や車を失う可能性もありますのでご注意ください。
金利が低い借金が多いという方は、まずは任意整理をするメリット自体があるのかを、弁護士に聞いてみるのが良いでしょう。
借金200万を任意整理する際の注意点
任意整理を検討中であれば、手続きを進める前に以下の2点については認識しておきましょう。
債権者と合意できなければ任意整理はできない
任意整理は、裁判所などの公的機関を通さず当事者間の話し合いで返済方法について和解をする方法です。
交渉は当事者間の任意で、和解には債権者の合意が必要です。
これまで滞納することなく返済をしてきたのであれば債権者が任意整理に合意する可能性は十分にあります。
債権者としても、返済困難な債務者に対して任意整理に応じず、この先返済不能になってしまうよりは、元本を確実に返済してもらった方が得策だからです。
任意整理に応じれば利息は回収できなくなりますが、元本は返済されるため、それをメリットと感じる債権者も多いのです。
しかし、返済を滞納しているなどの事情があると、債権者が任意整理に応じてくれない場合があります。
また、返済期間が短いと利息の免除は難しく、少ししか利息を減らせない可能性や、長期での分割返済には応じてくれない可能性もあります。
弁護士に依頼せずに債務者が自分で任意整理をすると、任意整理に応じようとしない債権者も多いです。
ご自身で交渉するよりも弁護士が交渉する方が任意整理の成功確率は上がるでしょうが、弁護士に依頼さえすれば必ずメリットが出る・有利になる、という単純なものではない点には、ご注意ください。
月々の返済を滞納すると一括請求を受ける可能性がある
任意整理により今後の返済金額が改めて約束された後は、その約束に従って、3〜5年で返済していきます。
約束した金額を毎月ねん出できず、任意整理をした後も滞納があると、残額の一括請求をされるおそれもあります。
したがって、任意整理をする場合には、自分はちゃんと支払をしていけるか、を予め考えておく必要があります。
ただし、正社員でないといけないわけではありません。ちゃんと支払ができそうであれば、パート・アルバイトや専業主婦の方でも任意整理は可能です。
借金200万を任意整理以外の方法で解決した方がよい人の特徴
借金200万円の状態で頑張って返済を続けるべきか、任意整理をするべきかはケースバイケースです。
任意整理をすることによるデメリットもありますので、任意整理せずに完済できるなら、その方が良いかもしれません。
さらに、以下のケースに該当する人は、任意整理をしても借金トラブルを解決できない可能性が高いので、別の解決策を検討した方が良いでしょう。
月々の返済額を3万円以上負担するのが難しい人
任意整理後も毎月定額で返済を続けていきます。
シミュレーションで紹介したように、任意整理後をして5年かけて返済する場合でも、借金の元本が200万円あると毎月3万3,333円の返済が必要です。
任意整理後の返済は基本的には最長でも5年ですので、3万円以上をを5年間返済し続けることが難しいと現時点でわかっている方は、任意整理で借金トラブルを解決するのは難しく、自己破産や個人再生などの任意整理以外の債務整理の方法が適している可能性があります。
（もちろん、毎月3万3,333円さえ払えるなら任意整理をして完済までたどりつける、というわけでもありません。）
任意整理できない債務について
お金を払う義務（債務）の中には、任意整理できないものもあります。
上述のとおり、貸金業者の中にも任意整理に応じてくれないところもありますし、個人からの借金も任意整理は容易でないでしょう。
このような債務が多く、全体的に返済が難しい場合も、自己破産などを検討することになります。
ただ、例えば、税金・国民保険料などの滞納については、弁護士への任意整理の依頼を考えるより、税務署や市区町村に相談し、分納や猶予制度を利用できないかをまず考えた方がよいでしょう。
奨学金も、任意整理できないとまで言えなくても、まず猶予してもらうことを考えるのがよいでしょう。
まとめ
借金が200万円ある場合、任意整理をして利息が全てカットされれば、月々の返済額が3万3,333円から5万5,555円ほどになる可能性があります。
利息の返済がなくなることで、総返済額が大幅に減額され、完済に向けて目処が立ちやすくなるでしょう。
現在、200万円ある借金の返済に苦労している、なかなか元金が減らないという方は、一度任意整理をご検討ください。
任意整理をすることで、この記事で紹介したシミュレーションのようにあなたの月々の返済額も減らせる可能性があります。
サンク総合法律事務所では、任意整理の無料相談を実施しています。
借金問題に関するご相談を幅広く受け付けていますので、まずは一度、弁護士に相談してみませんか？