【弁護士監修】借金100万円はやばい？支払う利息や解決方法は？

「借金100万円はやばい？」と気になってしまう方もいるでしょう。やばいかどうかはケースバイケースです。毎月余裕を持って返済できているなら、焦る必要はありませんが、滞納しているなどの事情がある方はやばい可能性があります。

この記事では、借金問題に精通したサンクの弁護士が、借金100万円がやばいのか判断するためのチェック項目や、借金100万円完済までの期間、返せない時の対処法などについて解説しています。

監修

弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士　今枝 利光

借金100万円はやばいのか？

借金が100万円ある状況がやばいのかは、借金をしている人の収入や資産で異なります。

収入や資産が多くて余裕で返済ができるなら、借金が100万円あってもそう慌てる必要はないでしょう。一方、収入が低くて資産も全くなければ、100万円の借金でも返せなくなってしまう人が多数です。

何の目的での借入か、どれくらい利息がついているか、月いくら返済しているかなどによっても状況が変わってきます。

たとえば「事業のための借入れで利率は年2％程度、毎月余裕を持って返済できている」といった状況なら、さほど焦る必要はありません。

そうではなく、浪費やギャンブルのためにカードローンで借入れをしてしまい、利率は年15％、毎月の収入から生活費を差し引いた手残りを上回る金額の返済をしていたら、返済継続が困難になりやすいでしょう。

借金は利率が高いと返済困難になりやすい

借金を検討する際に「利率」は極めて重要です。利率が低いなら借金が100万円程度あっても問題になりにくいのですが、利率が高いと借金返済の大きな障壁になり得ます。

たとえば車のローンや奨学金などであれば利率の低いので借金100万円でもたいした問題になりにくいですが、一般のカードローンやキャッシング、リボ払いなどで借金が100万円以上になっている場合は「払っても払っても借金が減らない」という状況である可能性があります。

利率の高い借金が100万円以上になっているなら、早めに解決した方がいいケースが多い

利率の高いカードローンやキャッシングなどの借金が100万円やそれ以上になっているなら、以下のようなリスクがあるので早く解決した方がよいでしょう。

利息が膨らむ

借金をしていると、利息の支払いが必要です。利率の高い借金をしていると、返済額も大きくなってしまいます。

たとえば同じ100万円の借金でも、利率が年2％なら年に2万円払えば済みますが、利率が年15％なら15万円も払わなければなりません。

高利率な借金をしている場合、利息だけで返済総額が膨らんでしまいがちなので要注意です。

支払いが長期にわたる

借金をしていると、利息の支払いが必要です。利率の高い借金をしていると、返済額も大きくなってしまいます。

たとえば同じ100万円の借金でも、利率が年2％なら年に2万円払えば済みますが、利率が年15％なら15万円も払わなければなりません。

高利率な借金をしている場合、利息だけで返済総額が膨らんでしまいがちなので要注意です。

借金生活から抜け出しにくい

借金返済がかさむと、滞納してしまう方もいます。

借金を滞納すると、債権者から督促を受けます。電話や郵便物などが毎日のように届いて精神的に疲弊してしまう方が少なくありません。

また借金を滞納していると、その分遅延損害金がかさんでいきます。

督促が来ても無視していると、訴訟や差し押さえをされて財産や給料の一部が失われる可能性もあります。

借金を滞納して2～3か月程度が経過すると、いわゆる「ブラックリスト」状態になり、ローンやクレジットカードの審査に通りづらい状態になります。

このように、借金を滞納すると大きなリスクが発生するので、借金が100万円程度になって滞納しそうな場合には対処方法を早期に検討すべきといえるでしょう。

あなたの借金100万がやばいのかチェックしてみよう

もしも借金が100万円あり、終わりが見えなくて心配なら、以下のような点をチェックしてみましょう。あてはまる点が1つでもあれば、対策を検討した方がよい状況といえます。

年収が300万円以下（総量規制にかかる）

100万円の借金が債務者本人の総量規制に近い・もしくは越えているのであれば、危険な状態である可能性があります。

消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、新たな貸付けにより債務者（借主）の借入残高が、原則年収の3分の1を超えないようにしなければなりません。

借入残高がそれ以上になると、「返済能力を超える貸付け」とみなされるからです。これがいわゆる総量規制です。
（参考：お借入れは年収の3分の1までですー日本貸金業協会）

借金100万円が総量規制（3分の1）となる年収は300万円ですから、本業や副業・年金など全て含めた年収が300万円以下で、100万円程度の借金がある方は「返済能力を超えている」おそれがあると言えます。

ただ、家族で収支を一緒にしている方などもいますので、上記はあくまで目安となります。

滞納している

すでに借金を滞納している場合は、早急に対策を検討する必要があります。

借金を滞納して放置していると、内容証明郵便などで残債を一括請求されるのが一般的です。

最終的には訴訟を起こされて判決で支払い命令が出てしまい、それでも支払わないと給料や預金などを差し押さえられてしまうでしょう。

借金は放置すればするほど解決しづらくなると考えましょう。

自転車操業状態に陥っている

いわゆる「自転車操業」状態に陥っている場合も、解決を急いだ方がよいでしょう。

自転車操業とは、各種支払いや借金返済のために借金をし続けている状態のことを指します。

「借金しなければ支払いができない」という状況がよくある・常態化しているという方は、自転車操業になっているといえます。

自転車操業状態になると、借金の残高は全く減りません。それどころか利息の分がどんどん増えてしまうというケースもあります。

利息だけ支払っている

借金が100万円ある方の場合、元本を返済する余裕がなく、利息のみ支払っている状況もありえます。

ただ、利息のみを払っていても、いつまでも借金は減りません。

延々と利息を払い続けなければなりませんし、いずれ債権者が元本を請求してきた際に支払いができなくなってしまいます。

100万円完済にはどれくらいの期間がかかる?月々の返済額は？

借金100万円がある場合、どのくらいの返済期間がかかるのでしょうか？

同じ借金100万円でも、人によって完済までの日数や総支払額は変わります。

利率が低く毎月多めに返済していれば、早めに完済でき、支払総額も少なくなるでしょう。

借金にかかる利息の計算方法

参考までに、借金にかかる利息の金額の計算方法をお伝えします。

【利息の計算方法】借入総額×年率÷365日×借入日数

たとえば借入総額が100万円、年率15％、借入れ日数が100日の場合、支払利息の金額は「100万円×15％÷365日×100日=41,096円となります。

100日間借金をしていると、41,096円を利息として余計に支払わなければなりません。

※100万円の場合の年率は、利息制限法によって15％以下になります。

借金100万円がある場合の完済までにかかる期間

借金100万円がある場合、どのくらい返済したらどの程度の支払期間を要するのでしょうか？

以下でシミュレーションしてみましょう。

例1）消費者金融で年利15%の条件により借入れをしている場合

毎月2.6万円を返済した場合、完済までに53か月がかかります。つまり完済までに4年半くらいかかってしまうということです。

もちろん途中で借増しや滞納をすると、もっと長い期間がかかります。

例2）銀行カードローンで年利13.5％の条件により借入れをしている場合

毎月約2.3万円程度返済した場合、完済までには5年かかる計算になります。こちらも滞納や借増しをしないことが条件です。

実際には借金を支払っている最中に突発的な支出が必要になったり病気やケガをして支払いが厳しくなったりして、順調に返済できないケースもよくあります。

すると、上記で計算した期間内には完済できないケースも多くなってくるでしょう。

借金100万円の解決方法

100万円の借金は、放置しておくとさまざまなリスクが高まります。

ここからは、借金100万円の解決方法を解説していきます。

借金の情報を整理する

まずは現在どのような借金があるのか、情報を整理すべきです。

どこからいくらの借入れがあって毎月いくらの返済をしているのかがわからなければ、解決方法も検討できません。

借入状況を整理して、債権者（借入先）の一覧表を作成しましょう。

債権者一覧表には以下のような情報があることが望ましいです。

1つ1つの借入先について上記の情報を整理できたら、合計で借金がいくらになっているのか計算しましょう。

もし、どこからいくら借りているかなどを把握しきれていない場合は、信用情報を取り寄せましょう。

信用情報とは、個人のローンやクレジットの利用記録を集めた情報です。

貸金業者や金融機関はすべて上記のいずれかの信用情報機関へ加盟していますので、借入情報が定かでない場合は全ての信用情報機関へ開示請求をするとよいでしょう。

家計収支表を作成する

次に「家計収支表」を作成するようおすすめします。家計収支表とは、家計における収入と支出の内訳を書いた表で、たとえば以下のようなものです。

収入の欄と支出の欄をもうけてそれぞれの項目を記入していき、最終的に収入から支出を差し引いて計算します。

家計収支表を作成すると、どの程度余裕をもって借金返済できているのか、あるいは余裕が無いのかなどを一覧で把握できます。

たとえば収入金額よりも借金返済額と支出額の合計額が多くなっていたら、今後返済を継続していくのは難しい状況といえます。

収入から支出を引いていくらか余剰がある場合は、その金額内でなら借金の返済をしていけると考えましょう。

毎月可能な返済額でシミュレーター計算する

借金の状況と家計収支が明らかになったら、今後どのようにして返済していけるのか、シミュレーターを使って試算してみましょう。

たとえば借金が100万円で利率が年15％、返済期間を3年に設定してみましょう。

すると毎月の支払額は34,665円です。

総返済額は1,247,940円となり、利息支払分が247,950円となります。つまりこのプランでは、利息の分247,950円を余計に支払わねばなりません。

このようにして、借金返済にどのくらいの期間がかかり、どのくらいの利息が発生するのかを計算できます。

利用したシミュレーター：
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もしもこのシミュレーターを使って計算した結果、「利息や期間がかかりすぎる」と感じる場合はもっと早く返済する工夫をしましょう。

具体的には以下のような方法を試してみるようおすすめします。

副業や節約をして利率が高いものから返済

1つは副業をして収入を増やしたり節約したりして、利率の高い借金から返済する方法です。

副業をすれば現在より収入が増えるので、支払いがしやすくなります。現在の収入が低い場合、転職して給料を増やす方法もあります。

一方、毎月の支出が減れば今より借金返済に充てられる部分が大きくなるので、やはり支払いをしやすくなるでしょう。

複数の借金がある場合、利率が高いものから先に返済していくと借金の総支払額を減らしやすくなります。

家計収支表を見て工夫できそうな部分を工夫して、借金の自力完済に近づけていきましょう。

親族などに協力してもらう

2つ目は親族や友人などに借金の立替えをお願いする方法です。

親や兄弟などであれば支援してくれるケースもありますし、借入れという形態をとるとしても利息なしなどの条件に設定してもらいやすいでしょう。

ただし親族に立て替えてもらった場合、後々に遺産相続などの場面で争いになるケースも少なくありません。借入れというかたちにした場合、きちんと返さないと人間関係が壊れてしまう原因にもなります。

親族に頼る方法は、自力では完済できない場合の最後の手段とするのが良いでしょう。

おまとめローン

3つ目に、おまとめローンを利用する方法があります。

おまとめローンとは、複数の借金をまとめて一本化するための借金です。

たとえばA社から30万円、B社から30万円、C社から40万円を借りている方の場合、D銀行で100万円を借りてA～C社へはすべて完済します。

あとはD銀行へ100万円の借金を返していけばよい状態になります。これがおまとめローンの仕組みです。

複数の債権者から借りていなくても、1つの借金をより利率の低い銀行などの借金に変更する「借換え」もあります。

借換えやおまとめローンのメリットとして、以下のような点が挙げられます。

• 利率が下がる可能性がある
• 利率が下がり返済期間が伸びる場合、毎月の返済額が減る
• 返済先がひとつになるので、支払い漏れが生じにくくなる

一方、借換えやおまとめローンにはデメリットやリスクも多々あります。

• 支払い期間が長くなるため、総返済額が増える可能性がある
• 審査が厳しいケースが多い
• 借増ししてしまうおそれがある

おまとめローン自体にもそれなりに高額な利息がかかりますし、借金を借金で解決しようとしても根本的な問題解消にはつながりません。

100万円の借金完済のためにおまとめローンを利用するのはおすすめではありません。

借金100万円を返せない…最終的には債務整理を検討しよう

上記であげたどの方法でも解決が難しそうな場合、債務整理を検討してみてください。

債務整理とは、主に法的な方法で借金問題を解決するための手続きの総称です。

借金を減額してもらったり免除してもらったりして、根本的な解決を目指します。ほとんどの方の借金問題は、債務整理をすることにより解決できます。

債務整理には主に「任意整理」「自己破産」「個人再生」の3パターンがあるので、それぞれについてみていきましょう。

任意整理

任意整理は、借入れ先の債権者と直接協議して借金の返済額や返済方法を決め直す手続きです。

合意すると、通常は借金の利息を全額カットもしくは大幅減額してもらえます。また支払期間も延ばしてもらえて月々の返済額も減るケースが多数です。

任意整理後の支払期間は、だいたい3～5年に設定されます。

任意整理をするとどのくらい借金が減るのか、シミュレーションしてみましょう。

・借金が100万円で利率が年15％、返済期間が3年の借金

この場合、毎月の支払額は34,665円、年間の返済額は415,980円、借金の総返済額は1,247,940円となります。利息支払分は247,950円です。

ここで任意整理をして、利息分の247,950円を全額カットできたとします。100万円のみ返済すればよい状態になり、返済期間を5年に設定すると、毎月の返済額は16,700円程度になります。

【任意整理による減額効果】

• 支払総額　1,247,940円→100万円（247,940円減額）
• 毎月の支払額　34,665円→16,700円（17,965円減額）

多くのケースで総支払額や毎月の返済額を大きく減らせるため、「もう少し月返済額が少なければ返せるのに」「利率が下がれば完済の目処が立つんだけど……」などとお悩みの方におすすめの手続きです。

また、弁護士などの専門家に手続きを依頼すれば、「早く返済をし終わりたい」「返済が5年などの長期になってもいいので月返済額を減らしたい」などの希望に沿って交渉してもらえます。

自己破産

自己破産は裁判所で「免責」を認めてもらうことによって借金やその他の負債の支払義務をなくしてもらう手続きです。

自己破産で免責が認められれば、額の大きい借金でも0円になりますし、借金以外の負債も税金などを除きほとんどがなくなります。

借入額が大きくかさんでいる方や無収入・低所得の方にとっては大きなメリットのある手続きといえるでしょう。

ただし自己破産をすると、生活に必要な最低限を超える部分の財産が失われるなどのデメリットもあります。また「支払不能」でなければ自己破産はできません。余裕をもって借金を払える状態なら自己破産が認められないのです。

借金が100万円程度の場合、自己破産するケースは多くはありません。

ただし収入がない場合や少ない場合、財産がない場合などには自己破産するメリットが大きくなる場合もあります。自己破産が最適なのかについては、弁護士などの専門家のアドバイスをもらうことがおすすめです。

個人再生

個人再生は、裁判所へ申立をして「再生計画」を認可してもらうことにより、借金の支払額を大きく減額してもらう手続きです。

しかし個人再生では借金は100万円以下に減額されません。借金が100万円以下の場合、借金はそのまま残ってしまいます。その意味で借金100万円の方が個人再生をしても意味がないといえます。

借金100万円の場合、主に任意整理をおすすめします。ただし収入がない場合や安定しない場合、資産がない場合などには自己破産も視野に入れるべきです。

個人で正しい判断を行い、手続きを完了させることは困難ですので、迷ったときには弁護士へ相談しましょう。

債務整理すべきか、最適な手続きは弁護士に相談しよう

債務整理にはさまざまな手続きがあり、最適な方法は個人のおかれた状況によって異なります。専門知識がないと、どの手続きがよいかの判断は難しくなるでしょう。

そもそも債務整理すべきか迷っている場合や、債務整理の最適な手続きについて知りたい場合は、専門知識を持った専門家に意見を聞くことができます。

任意整理の交渉は弁護士などに任せることによってより優位に進みますし、自己破産などの裁判所を利用する手続きは煩雑ですので、個人で全て対応することはほとんど不可能です。

借金100万円ができてしまってお困りの場合、一度債務整理に熱心に取り組んでいる弁護士に相談してみてください。