アコムへの返済がなかなか終わらないという方や、無計画に借りすぎてしまい返済ができず、延滞してしまう方も少なくありません。
借金を延滞すると、給料や預貯金などを差し押さえられるおそれもあるので、滞納しそう・滞納しているという方は早めに対策をとる必要があります。
今回はアコムの借金を返せない場合の対処方法について解説します。
ただし、借金を返せない場合の対応は、アコムだけが特別に厳しい、というわけではありません。以下に述べることは、アコム以外の業者からお金を借りている場合にもある程度妥当しますので、参考にしてください。
- アコムの借金を滞納し続けると、最終的には給料や口座などの差押えをされるおそれがある
- アコムの借金返済のお悩みは債務整理で解決することを検討しよう ※滞納していても任意整理の交渉に応じてもらえるケースは多い
- アコムの借金を踏み倒すことや、放置し続けて時効にすることは難しい
監修
弁護士法人サンク総合法律事務所
弁護士 堀川 民人
アコムの借金を延滞するとどうなる？
アコムの借金を返せなくなって延滞すると、どのようなことが起こるのでしょうか？
まずは支払いができなかったときの流れをみてみましょう（以下では、アコムに限らず、借金の延滞一般について説明します）。
STEP1 電話や郵便で督促される
通常、延滞すると契約時に登録した電話番号宛に、債権者から電話がかかってきます。
自宅の電話番号を登録していると、自宅宛にかかってきて家族に延滞を知られるおそれもあります。
電話を無視していると、郵便でも督促状が送られてきます。郵便には「入金を確認できないので、一度ご連絡ください」などと書かれているケースが多数です。
STEP2 一括請求される
電話や郵便による督促を放置していると、2か月程度経過したタイミングで一括請求されることが多いです。
延滞している金額や遅延損害金、合計額を一括払いするよう書かれた郵便が届くのです。
この郵便では、支払いができなければ民事訴訟や差押えなどの法的措置をとらざるを得ない、と記載されている場合もあります。
STEP3 信用情報に事故情報が登録される
債権者への支払いを延滞して2か月程度が経過すると、信用情報に事故情報が登録されて各種ローンやクレジットカードなどを利用できない状態になります。いわゆる「ブラックリスト」の状態です。
STEP4 債権回収会社へ回収委託、債権譲渡される
場合によっては、債権者が債権回収会社へ債権の回収を委託したり、債権譲渡したりするケースもあります。
すると債権回収会社が新しい債権者となり、債務者に対して請求をするようになります。
STETP5 訴訟、支払督促を起こされる
このタイミングまで督促を無視して滞納していると、ついには債権者や債権回収受託会社が訴訟や支払督促といった手続に踏み切り、裁判所を使って借金を回収しようとします。
判決が出たら、残元本や遅延損害金等について一括での支払い命令が出ます。
STEP6 差押えをされる
給料や預貯金などの財産が差し押さえられます。
給料差押えの場合は職場に借金滞納の事実が発覚してしまいますし、預貯金差押えの場合は差押時に口座内にある預貯金の一部又全部が引き出せなくなってしまいます。
この他にも、不動産など、差し押さえられる可能性のある財産は考えられます。
アコムの借金を延滞した場合のデメリット
アコムの借金を延滞するデメリットは以下のとおりです。
- 遅延損害金を請求される
- 給料や財産が失われる
- ブラックリスト状態になる
- ブラックリスト期間後もアコムからの借入れは難しくなる
それぞれ詳しく解説していきます。
遅延損害金を請求される
借金を1日でも滞納してしまうと遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、借金返済が遅れることによる損害の賠償金です。利息と同様に年率で計算されるため、滞納日数が長くなればなるほど金額が高くなります。
アコムの遅延損害金は、カードローンの場合年率20.0％です。
アコムの通常時の上限利息は18%なので、延滞し続けていると通常利息より高い年率の利息がどんどん膨れ上がってしまうことになります。
給料や財産が失われる
借金を滞納していると、上記のように最終的には差押えをされて給料や財産が失われるリスクが発生します。家や車、預貯金などを失うことにより、家族にも迷惑をかけてしまうでしょう。
ブラックリスト状態になる
借金を滞納して2～3か月ほど経過するとブラックリスト状態となり、ローンやクレジットカードを利用することが難しくなります。
一旦ブラックリスト状態になると、たとえ完済してもその後最低5年程度は新しい借入れがほとんどできなくなります。
ブラックリスト期間後もアコムからの借入れは難しくなる
アコムの借金を解決し事故情報が消えても、再びアコムから借入れができるようになるとは限りません。
アコムなどの金融会社は、自社内に「独自のブラックリスト」のようなものを作成しているケースが多いためです。一般的には「社内ブラック」ともいわれます。
ただしアコムの社内ブラックに登録されても、アコムやその関連会社以外のクレジットカード会社や銀行などは、要件を満たして審査に通れば利用できます。
アコムから激しい取立てはあるのか
「借金を滞納すると、家や職場まで取立てに来られたり、嫌がらせされたりするのではないか？」と不安に感じている方も多いのではないでしょうか？
結論からいうと、債権者は債務者の自宅を訪問して取立てを行うことができますし、どうしても債務者と連絡がつかないなどの理由があれば、職場や実家に連絡することもできます。
ただ「早朝や深夜の取立て」「自宅などから退去するよう伝えても居座る」「本人が弁済した、または連絡すべき時間を申し出たのにあえて取立てを行う」などの過度といえる取立ては貸金業法で禁止されています（ただし、正当な理由があれば一部の取立ては認められる余地があります）。
家族など第三者へ取立てをしたり、正当な理由がないのに職場や実家に連絡したりすることも禁止されており、取立て規制違反の行為を行うと、その業者は「2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金刑またはその両方」に処せられるおそれがあります。
要件を満たし貸金業登録をしているアコムが、上記の貸金業法の取立て規制に違反する「激しい取立て」をする可能性はほとんどないと考えてよいでしょう。
ただし督促を無視し続けていると「遅延損害金が膨らむ」「最終的に財産などが差し押さえられる」といったリスクが発生するため、アコムの借金を延滞している場合は直ちに解決方法を模索しましょう。
アコムの借金を延滞したときの解決方法
アコムの借金を払えないときはどうすればよいのでしょうか？
以下で、ケースごとに対処法を紹介します。
1度だけ支払えなかった場合
アコムの借金を滞納した理由として、必ずしもお金がなかったわけではなく、「引き落とし口座に入金するのを忘れていた」「出費がかさんで今月だけ支払えなかった」などの事情もあるでしょう。
このように1度だけ支払えなかった場合には、すぐにアコムに直接相談しましょう。
アコムの公式サイトに総合受付窓口の電話番号が掲載されています。
0120-629-215
受付時間：平日 9：00～18：00
こちらに電話番号をかけて、「今月だけ返済金額を下げたい」「今月だけ返済を少し待ってほしい」といった相談をすると、応じてもらえる場合があります。
お金がなくてどうしても支払いができない場合
1度だけではなく、今後も継続してアコムに支払いができないという場合、以下のような対応を検討しましょう。
- 家族や友人に相談する
- 借金の借換えやおまとめローンを利用する
- 債務整理をする
以下で、それぞれ詳しく解説していきます。
・家族や友人に相談
まずは家族や友人などに相談することが考えられます。援助などを受けられるかもしれません。
ただし言うまでもありませんが、援助等をお願いしたり借りたお金を返さなかったりすると人間関係が悪化することもあり得ますので、よく考えてから相談しましょう。
・借金の借換えやおまとめローンを利用する
借金の借換えとは、今とは別の金融業者から借金をして、その借入金によって今の借金を完済する方法です。
借換えの中でも、複数の借金をしている場合に新たに借金をして、それをもとに現在の複数の借金を全て完済するのがおまとめローンです。
アコムは消費者金融なので、比較的利率の高い借入れです。
銀行などの利率の低い債権者から借りて借換えやおまとめローンとして利用できれば、利率が下がって総返済額が減るというメリットがあります。
ただ「利率が高いので審査が厳しいケースが多い」「毎月の返済額が下がったり、返済期間が伸びたりしたことで、最終的に総返済額が増える場合がある」というデメリットも存在します。
借換えやおまとめローンは安易に利用すべきではありませんが、よくシミュレーションをして毎月の返済を継続でき、月返済額や総返済額が減らせそうであれば解決方法の一つとして検討してみましょう。
・債務整理を行う
債務整理は、法的な対応によって借金を減額したり免除したりできる手続きの総称です。
詳しくは後述しますが、「任意整理」「個人再生」「自己破産」のいずれかの手続きを行うことで、借金の悩みを解決しようというものです。
債務整理を一般の方が一人で完結させることは困難ですので、まずは弁護士などの専門家に相談をしてみましょう。
サンク総合法律事務所では、債務整理について無料で相談することができます。
アコムの借金を滞納し、支払えない場合は債務整理を検討
「アコムの借金を返せない」「延滞してしまった」という場合には、債務整理が有効な解決手段となります。
債務整理とは、借金トラブルを解決するための手続きの総称です。
大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産の3種類があるので、それぞれについてみてみましょう。
任意整理
任意整理は借入先と直接交渉して借金の返済金額や支払い方法を決め直す手続きです。
アコムなどの金融業者と直接交渉するので、他の2つの債務整理手続きと違って裁判所を利用しません。必要書類も少なく手続きも比較的簡単で、財産に影響がないというのは大きなメリットとなるでしょう。
主な交渉内容は、合意後の利息を全額カットもしくは大幅減額してもらい、その上で支払うべき金額を月々の分割払いにすることです。
すでに延滞していても任意整理の交渉に応じてもらえることは多いので、支払いができなくて困っている方は早めに任意整理を検討しましょう。
自己破産
自己破産は裁判所に申立てをして借金を「免責」してもらい、借金返済義務を基本的に全て0にしてもらう手続きです。
裁判所を介するので必要書類は多く、1回から数回程度、裁判所へ行かなければなりません。
一定以上の財産はなくなりますが、生活に必要な最低限度の財産は残せます。
メリットは何よりも、借金を0にしてもらえることです。他の債務整理では手続き後に支払いが残りますが、自己破産の場合には支払う必要が一切なくなります。
収入が少ない方や、生活保護を受給したい・すでに受給している方、アコムを含めた借金が高額になりすぎて支払いきれない方などは、自己破産を検討しましょう。
個人再生
個人再生は、裁判所で再生計画案を認可してもらうことによって借金返済額を大幅に減らしてもらう手続きです。民事再生の中でも多く利用されるのは、小規模個人再生です（以下、個人再生といいます）。
民事再生をすると、借金が5分の1～10分の1程度まで減る可能性があります。
自己破産と異なり、所有している財産も基本的に失われません。
住宅ローンがある場合には「住宅ローン特則」を適用して家を守れる制度もあります。
ただし裁判所を介するので必要書類が多く、収入に関する審査も厳しくなっています。また、車など特に借金の担保に入れている物を返すよう、債権者から請求されることがあり得る点は、破産と基本的には同じです。
上記のように、債務整理手続きにはそれぞれ特徴があり、手続きをする方の状況によってどの手続きが適切かも異なります。弁護士などの専門家に相談してみるのがよいでしょう。
【気になるポイント】アコムの借金は借り逃げできる？
アコムの借金返済ができないとき、借り逃げ・踏み倒しは可能なのでしょうか？
確かに引越しをして電話番号も変え、住民票も移さなければアコムからの督促はこなくなるでしょう。
しかし住民票を移さないまま生活するのは簡単ではありません。行政サービスを受けられず不便な暮らしをすることになります。
また、引越しをして仕事を辞めなければならない方もいるでしょう。その場合、転職がうまくいかないと収入がなくなり生活自体が困難になってしまいます。
アコムの借金を借り逃げしようとするのは現実的ではありません。
【気になるポイント】アコムの借金を放置したら時効にできる？
借金には「時効」があります。
基本的に、最終返済日の翌日から数えて5年が経過すると、時効が成立して借金を返済する必要がなくなります。
アコムの借金を延滞したとき、時効によって借金を免れることはできないのでしょうか？
確かに、アコムからの督促を無視し続けて長期にわたり返済をせずにいると、借金が時効になる可能性はあります。
しかしアコムから訴訟を起こされて判決が確定すると、時効は更新され、時効期間は10年間延長されるのです。
アコムが10年ごとに裁判を繰り返せば、理論上は永遠に時効を成立させないことも可能です。
そして、債務者が居場所を隠していても訴訟は起こせます。「公示送達」といって、相手方の住所が不明でも裁判を進める方法があるためです。
逃げているつもりでも、知らない間に訴訟を起こされて時効が更新されている可能性が十分あるのです。
こういったリスクを考えると、アコムの借金を時効によって免れるのは難しいといえるでしょう。
まとめ
アコムの借金を延滞すると、最終的に差押えをされるリスクが発生します。なるべく早めに弁護士に相談することをおすすめします。
債務整理は借金問題に詳しい弁護士に依頼するのが得策です。まずは気軽に無料相談をしてみましょう。